Некоторое время назад на сайте была опубликована статья о том, как копить деньги при маленькой зарплате. Пусть способы, описанные там действенны, все же хотим раскрыть более подробно некоторые из них.
Эти способы помогут вам максимально использовать каждый рубль. Они не требуют радикальных перемен, но станут мощным стартом для формирования финансовой дисциплины. Помните: кардинально улучшить положение дел помогает рост дохода, а эти лайфхаки покажут, как грамотно распорядиться тем, что у вас уже есть.
1. Деньги должны работать всегда
Не держите крупные суммы на обычной дебетовой карте. Открывайте накопительные счета.
Безопасность: даже если вы потеряете карту, основные сбережения будут в сохранности.
Оставляем 1000 рублей на дебетовой карте на карманные расходы. Все остальное – работает. Как 1000 закончилась – пополняем.Доходность: деньги не лежат мертвым грузом, а приносят пусть небольшой, но стабильный процент.
На момент публикации, актуальные ставки по накопительным счетам варьируются в диапазоне 8-12% годовыхКонтроль трат: психологически сложнее тратить деньги, которые лежат на отдельном счете. Это уберегает от импульсивных покупок.
При совершении покупки вы сами должны перевести деньги с одного счета на другой, что по ощущениям сравнимо с тем, как если бы вы своей рукой отдавали деньги. Это не сравнится с простым “прикладыванием карты” к терминалу.
2. Создайте «сейф» для сбережений
Откройте ИИС (Идивидуальный инвестиционный счет) и ПДС (Программу долгосрочных сбережений) в банке, которым не пользуетесь для повседневных расходов.
Дисциплина: деньги на отдельном счете «не мозолят глаза» и меньше хочется их потратить.
Польза государства: по ИИС положены налоговые вычеты. По сути, это такой же брокерский счет, однако, вывести деньги с него можно лишь спустя минимум 5 лет и счет автоматически будет закрыт. Если же закрыть счет раньше и вывести средства, придется вернуть ранее полученные налоговые вычеты.
Актуальную и подробную информацию об ИИС можно прочитать здесьПДС — это специальная государственная программа, которая, по сути, формирует вашу пенсию. Ключевая особенность — государственное софинансирование ваших взносов (премия от государства может составлять до 36000 руб. в год и до 360000 руб. за все время действия программы). И так же как и для ИИС, для ПДС также предусмотрен вычет НДФЛ на взносы
Информация актуальна на момент публикации статьи. Данную программу предлагают различные организации. Подробно на примере Сбера можно знать здесьВажно: Программа рассчитана на долгий срок (от 15 лет). Досрочное расторжение может быть невыгодным, поэтому внимательно изучите все условия и тарифы в выбранной компании.
Кстати, если вы работали официально до 2014 года, значит вы зарабатывали накопительную пенсию. Накопленную сумму можно перевести в эту программу
3. Держите наличные про запас, но в меру
Всегда имейте при себе небольшую сумму наличных («дежурную тысячку»).
Подстраховка: на случай, если терминал не будет работать или возникнут проблемы с картой.
Сумму дежурной налички каждый определит для себя сам. Обычно в такой роли достаточно тысячи рублейЦена безопасности: помните, что наличные подвержены инфляции и не приносят дохода. Храните ровно столько, сколько нужно для мелких непредвиденных расходов.
Впрочем, если в качестве “дежурной” банкноты вы держите купюру в идеальном состоянии с зеркальным номером и серией АА, то инфляция ей не страшна – ее всегда можно продать как коллекционную
4. Используйте кэшбек на полную
Кэшбек-сервисы и программы банков — это реальный способ вернуть часть потраченного.
Изучайте: потратьте время, чтобы разобраться в механике кэшбека в вашем банке. Часто самые выгодные предложения скрыты.
В недрах банковских приложений можно найти множество выгодных предложений и механик для получения дополнительного кэшбека, а также различные розыгрыши и бонусыВлияйте: если в программе лояльности вам выпали неинтересные категории, не стесняйтесь ставить им низкий рейтинг (если есть такая опция). Это сигнал для банка, и в следующем месяце предложения могут стать выгоднее.
Неочевидно и не подтверждено, но практика показывает, что связь все же естьПомните: сэкономленные деньги = заработанные.
Многие банковские приложения позволяют перечислять кэшбек сразу на накопительные счета. Или на благотворительность
5. Кредитные карты: инструмент для опытных
Кредитка может быть полезной, но только при идеальной финансовой дисциплине.
Оплачивайте кредиткой, чтобы получить ее кэшбэк, но гасите долг строго в льготный период (грейс-период). В это время ваши собственные деньги могут лежать на накопительном счете и приносить доход.
В некоторых банках даже доступно снятие без процентов, не сбрасывающее грейс-период. Можно даже не покупая товар, снять деньги с кредитной карты, поместить на накопительный счет и вывести под конец льготного периода.
Внимательно изучайте условия по кредитной карте. Если сомневаетесь – лучше останавливайтесь на этом пунктеУстановите лимит на карте, не превышающий 50% от вашего ежемесячного дохода. Это защитит от необдуманных трат.
Можно установить не только лимит по кредитной карте, но и лимит на траты по такой карте для дополнительной безопасностиОсторожно! Этот инструмент подходит только ответственным людям. Никогда не выходите за рамки грейс-периода — проценты по кредиткам очень высоки.
6. Ищите дополнительные источники дохода
Ваше время — это деньги.
Учитесь и подрабатывайте: инвестиции в себя и свои навыки — лучшая инвестиция. Даже небольшой сторонний проект может дать ощутимую прибавку к бюджету.
Зарегистрируйте самозанятость, с ней можно начать свой микробизнес проще всего. С ней же можно подработать, например, в Яндекс-заданияхИспользуйте все льготы: изучите, на какие социальные налоговые вычеты вы можете претендовать (например, за лечение, обучение, фитнес).
«Мало» — это лучше, чем «ничего»: даже 3000 рублей, дополнительно полученные за месяц с помощью кэшбэка и процентов, — это оплаченный счет за интернет и телефон. Цена — несколько минут в приложении банка и немного дисциплины.
Магия сложного процента: откладывая по 3000 руб. в месяц под 5% годовых (с учетом инфляции), через 20 лет вы можете получить около 1.2 млн рублей в сегодняшних деньгах. Посчитайте свою будущую прибыль с помощью нашего финансового калькулятора.
7. Контролируйте свои финансы
Без учета все предыдущие шаги будут малоэффективны.
Учитывайте расходы: если вы не понимаете, «куда ушли деньги», начните вести ежедневный учет. Если общая картина ясна, достаточно ежемесячного анализа.
Если вы примерно понимаете сколько денег и на что вы тратите, проводите анализ финансов раз в месяц или в квартал. Если вы потратили “30 рублей на автобус, 20 рублей на беляш и 7981 непонятно на что” – тогда следует записывать траты ежедневноПланируйте бюджет: решите заранее, сколько и на что вы можете потратить в следующем месяце. Для этого отлично подойдут наши готовые шаблоны.
Заключение
Не усложняйте. Не стоит неделями искать, где ставка на 0.5% выше — потраченное время не окупится. Начните с простых шагов: откройте накопительный счет, настройте кэшбэк и начните вести учет. Главное — начать и делать это регулярно. Ваши финансовые привычки — самый ценный актив.