Когда вы берете кредит, банк указывает “ставку по кредиту”, но реальная переплата может оказаться значительно выше. Почему так происходит? Всё дело в различии между номинальной и эффективной ставкой. Разберемся, чем они отличаются и как их правильно сравнивать.
Что такое номинальная ставка?
Номинальная ставка — это базовый процент, который банк начисляет на сумму кредита. Она указывается в договоре и используется для расчета ежемесячных платежей.
🔹 Пример:
Кредит: 100 000 ₽ на 1 год
Номинальная ставка: 10% годовых
Ожидаемая переплата: 10 000 ₽
Но на практике переплата почти всегда выше из-за двух факторов:
Дополнительные платежи (комиссии, страховки).
Способ начисления процентов (аннуитет, капитализация).
Что такое эффективная ставка?
Эффективная ставка (ЭСПК, или полная стоимость кредита — ПСК) — это реальная процентная ставка, которая учитывает все расходы заемщика, включая:
Номинальные проценты
Комиссии (оформление, обслуживание, страховка)
Способ погашения (аннуитетный или дифференцированный платеж)
Частоту начисления процентов (ежемесячно, ежедневно)
🔹 Пример с комиссией:
Номинальная ставка: 10%
Комиссия за выдачу: 1% (1 000 ₽)
Общая переплата: 11 000 ₽
Эффективная ставка: 11% (вместо 10%)
Почему эффективная ставка выше даже без комиссий?
Даже если нет дополнительных платежей, эффективная ставка может превышать номинальную из-за:
📌 1. Аннуитетные платежи
При аннуитете (равных ежемесячных платежах) в начале срока вы платите в основном проценты, а не тело кредита. Из-за этого реальная переплата увеличивается.
🔹 Пример:
Кредит: 100 000 ₽ под 10% на 1 год
Номинальная ставка: 10%
Общая переплата: ~5 500 ₽ (не 10 000 ₽, так как долг гасится постепенно)
Эффективная ставка: ~11%
📌 2. Частота начисления процентов
Если проценты начисляются ежемесячно, а не раз в год, применяется сложный процент:
🔹 Для 10% годовых:
Чем чаще начисление, тем выше реальная ставка.
Как банки маскируют реальную стоимость кредита?
Рекламируют низкую номинальную ставку, но добавляют скрытые комиссии.
Используют аннуитет, из-за которого переплата кажется меньше.
Начисляют проценты ежедневно (в микрозаймах это резко увеличивает ПСК).
Как правильно сравнивать кредиты?
✅ Смотрите не на номинальную, а на эффективную ставку (ПСК) — она по закону должна указываться в договоре.
✅ Учитывайте все комиссии и страховки.
✅ Выбирайте дифференцированные платежи, если хотите сэкономить на процентах.
Вывод
| Критерий | Номинальная ставка | Эффективная ставка (ПСК) |
|---|---|---|
| Что включает? | Только % по кредиту | Все платежи (проценты + комиссии + страховки) |
| Как начисляется? | Простая формула | Учитывает капитализацию и график платежей |
| Пример для 10% | 10% | 11–15% (в зависимости от условий) |
Вывод: Эффективная ставка всегда равна или выше номинальной. Всегда проверяйте ПСК в договоре, чтобы не переплатить!